石梦泉在赵王府听到一篇让人心烦意乱的言论，玉旒云在刑部大牢其实也有一番惊心动魄的经历。
她刚进入大牢的时候一切跟过去没什么两样，翼王兴高采烈地单独审问奸细去了，并且还一再要求审问完了和玉旒云一起回府听戏。玉旒云敷衍了他一番，就来找郭罡。
她将朝会上悦敏的刁难之词大致叙述了一回，郭罡即呵呵笑道：“这个永泽公倒挺有头脑的，不过这问题并不难解决——国以民为本，民以食为天，所以朝廷的任务就是不要让老百姓挨饿。人年轻的时候自食其力，老了之后除了子孙供养之外，朝廷每月给五两的养老银子就足够生活了，无论是普通士兵还的禁军校卫，甚至——如果将此法推行全国，连一品大员也可以每月领五两而衣食无忧。温饱之外乃是享受。朝廷可没有义务让人享受。如果有人每月自己多存些银子起来，让将来的生活更舒适些，那是他自己愿意的，朝廷没有必要干涉。禁军的月例多，可存的就多，普通兵士的月例少，可存的也少。看起来似乎是很不公平，但是禁军的挑选和操练岂不比普通兵士要严格？谁如果勤学苦练，爬到了高处，自然所得的报偿也就多了——就好像乡下的农夫可以种一辈子地，也可以寒窗十年考科举，即使只能做个师爷，日子不也比种地要好过么？所谓吃得苦中苦，方为人上人，这是人间的一条至理呀！”
玉旒云听了拊掌而笑：“不错！如此简单的道理，我竟被悦敏那小子绕了进去。明天就找他算账！”
郭罡笑道：“其实大人聪明机智，就是有时候脾气暴躁些，容易被人激怒。人一生气，哪里还能全面地考虑问题呢？所以今后大人要时时记着，生气解决不了问题，别人越是激你，你就越是要左耳朵进右耳朵出，这样那人不仅白费了力气，还会被大人的还击一次打垮，岂不妙哉？”
玉旒云本不喜欢别人教训自己，但是听郭罡所说的确有理，就点点头，又问：“你上次说有什么改革户部的好办法，索性也告诉我了吧。整天打补丁似的应付别人的刁难，倒不如一次改彻底了，省得麻烦。”
郭罡笑笑：“我当然可以告诉大人，不过改革不是一蹴而就的，而且以大人现在在朝中的势力想要推行更大的改革恐怕困难重重。”
玉旒云被泼了冷水，撇撇嘴道：“事在人为，不试试怎么知道？就算现在我在朝中的势力不足以成事，怎见得他日我玩不转六部堂官？”
“呵呵，”郭罡笑道，“大人有此雄心那是最好的了，那我自然要知无不言，言无不尽——大人觉得银号这种生意如何？”
若论行军打仗，玉旒云头头是道，但是做生意的事她哪里晓得，但是如果只说“不知道”又在郭罡面前示弱，因此尽量拣晓得的说道：“就是让别人存银子的地方了。把银子存在银号里，既不会丢，出门时又不用背在身上这么重，到了外地只要找到分好一样可以兑现，很方便。”看郭罡含笑不语，她就又加了一句：“况且存在银号里有利息可赚，等于钱生钱。”
“大人说的是对顾客的好处。”郭罡道，“银号打开大门做生意，如果只让顾客方便，对开银号的人有什么利处呢？”
“银号向外放贷。”玉旒云道，“他们收取的利息，不就是利处么？”
郭罡道：“可不。但是据我看来，银号这生意还有一个更大的妙处——”不敢卖关子，立刻就揭晓谜底：“假如我今日想做丝绸生意，须得有一笔本钱好采办货物。货物买的越多，就越担心会买不出去，血本无归。但是做银号生意就不一样了，我只要有一间铺面，有几个伙计，别人拿了银子来存，我转手又借贷给别人，生意做得越大，我越是不担心有人会突然来提取一大笔现银，而我却交不出来的。大人看，这不几乎就是无本生意么？”
玉旒云皱了皱眉头：“倒也有道理。不过这跟改革户部有什么关系？”
郭罡道：“天下银号生意好坏最讲求一个‘信’字，如若我存了一百两银子到某家铺子中，隔天这铺子竟然倒闭，那我的银子岂不是扔了水里？所以老百姓挑银号，首先挑信用好的。然后他们就要看谁存款利息高，谁的借贷利息低。银号为了避免相互间竞争，把存利抬得太高，贷利压得太低，所以通常会由各家的财东商议出全行统一的利率来。这利率总是对大银号有利，因为薄利多销，在各种生意中都是如此。”
玉旒云道：“你不是叫我开一间大银号吧？”
郭罡哈哈大笑：“大人说中了。试问普天之下，哪还有比朝廷信誉更好的？要想朝廷的银号倒闭，除非国家灭亡。而论到做生意的规模，谁还能比朝廷做的大？如果由户部出面来成立一间银号，总理全国银钱流通，岂不是替朝廷打开了一条财路？这些银钱用来做军费也好，用来抚恤鳏寡孤独也罢，都是国泰民安的大好计策。”
“果然如此！”玉旒云心中已经激动了起来，“不过户部自古就是贪官辈出之地，如果让他们做起生意来，恐怕没开朝廷的财路倒饱了官员们的私囊。”
“不错。”郭罡道，“所以银两出纳、账目纪录和帐册审查一定要由不同的衙门来做，以互相监督。而若有人向户部的银号申请借贷的，又要有专门的衙门来审查，以确保他们能到期还账——这些都是要慢慢建立起来的，如今现成的只有户部